Mengapa asuransi kesehatan begitu mahal?

Asuransi kesehatan atau harga asuransi secara umum lebih baik dipahami jika dipecah menjadi beberapa komponen model bisnis perusahaan asuransi, dan bagaimana operator memandang kami dalam hal untung atau rugi. Artikel ini terutama untuk tujuan pendidikan tetapi juga dapat digunakan sebagai cara bagi kita sebagai konsumen untuk memprediksi harga secara akurat.

Faktor-faktor yang mempengaruhi premi asuransi

Tarif premi untuk manfaat tertentu bergantung pada

(1) penyakit,

(ii) Pengaturan pembayaran kepada penyedia layanan,

(iii) Pengeluaran,

(iv) ketekunan,

(5) minat, dan

(6) Margin keuntungan dan kontinjensi.

Morbiditas: Ketika berhadapan dengan tingkat kematian untuk asuransi jiwa, satu-satunya elemen yang diperhitungkan adalah jumlah kematian yang diperkirakan selama setahun dibandingkan dengan jumlah total orang yang terpapar di kelas tersebut. Sebaliknya, dalam mengukur morbiditas, biaya klaim tahunan untuk kategori pekerjaan usia tertentu adalah produk dari (a) frekuensi tahunan dari suatu peristiwa tertentu (b) rata-rata klaim ketika peristiwa tersebut terjadi. Misalnya, frekuensi rawat inap tahunan untuk usia dan jenis kelamin tertentu mungkin 10 persen, rata-rata rawat inap di rumah sakit mungkin empat sampai lima hari, jadi biaya klaim tahunan untuk tunjangan harian rumah sakit $500 adalah $250 (0,1) x 5 x $500 ).

Dalam asuransi kesehatan, meskipun kematian dipertimbangkan, pertimbangan utama adalah biaya penyakit. Biaya klaim tahunan dapat bervariasi, tergantung pada jenis dan jumlah manfaat, tergantung pada faktor-faktor seperti usia, jenis kelamin, kategori pekerjaan dan wilayah geografis. Karena sebagian besar polis memiliki lebih dari satu manfaat, maka perlu ada biaya klaim tahunan yang terpisah untuk setiap jenis manfaat. Sebagian besar jadwal disabilitas yang digunakan untuk menghitung biaya klaim bersih tahunan untuk tunjangan pendapatan disabilitas tidak termasuk pengalaman selama tahun kalender saat polis diterbitkan. Upaya untuk mengukur dampak pengalaman penjaminan emisi berdasarkan tahun polis tidak terlalu berhasil, tidak seperti praktik asuransi jiwa. Pola pengalaman yang dipilih dalam asuransi cacat sangat berbeda dengan pola kematian di bawah polis asuransi jiwa individu.

Yang paling penting untuk dicatat adalah bahwa tampaknya ada seleksi negatif yang signifikan oleh mereka yang mengajukan kebijakan pendapatan disabilitas yang periode disposisinya pendek dan masa kerja maksimumnya panjang. Studi menunjukkan bahwa pada usia 50 hingga 65 tahun terjadi peningkatan morbiditas yang signifikan tergantung pada durasi polis hingga pertanggungan berakhir. Pemohon yang diasuransikan pada usia dua puluhan dan tiga puluhan mengembangkan tingkat morbiditas yang lebih tinggi setelah usia 50 tahun dibandingkan pemohon yang diasuransikan setelah usia lima puluh tahun. Selain itu, pengalamannya sangat bervariasi, tergantung pada jenis manfaat yang dipertimbangkan. Pengalaman ini semakin rumit dalam kasus asuransi untuk biaya pengobatan karena inflasi terus-menerus dalam biaya layanan medis, dan dalam kasus asuransi cacat, tergantung pada tingkat pekerjaan dan pendapatan pribadi. Jelas bahwa hubungan pilihan dengan pengalaman akhir harus dipertimbangkan dalam menentukan total premi, sehingga premi asuransi yang diterbitkan pada hari tua mencerminkan penghematan yang dihasilkan dari seleksi,

Pengaturan Pembayaran Penyedia: Tarif premium untuk HMO dan fasilitas perawatan medis lainnya dipengaruhi oleh sejauh mana penyedia berbagi biaya. Penyedia yang berbagi dalam biaya program manfaat dimaksudkan untuk mengurangi biaya manfaat program melalui konsesi harga dan memberikan insentif kepada penyedia untuk mengontrol penggunaan, khususnya di bidang rujukan spesialis yang mahal dan dalam penerimaan rumah sakit. Di bawah produk asuransi ganti rugi tradisional, penyedia dibayar berdasarkan fee-for-service (FFS). Rencana perawatan terkelola biasanya menegosiasikan pengaturan biaya dengan rumah sakit, dokter, apotek, dan penyedia lainnya.

Pembagian biaya dengan penyedia dapat mengambil banyak bentuk, masing-masing dengan efek halusnya sendiri pada biaya dasar dan insentif perilaku. Contoh pengaturan seperti itu adalah header. Penggantian adalah pembayaran di mana perusahaan asuransi mensubkontrakkan penyedia untuk melakukan serangkaian layanan tertentu dengan jumlah yang ditetapkan per bulan untuk setiap peserta paket. Pengaturan ini mewakili akhir spektrum dalam pembagian risiko karena hampir semua risiko diteruskan ke penyedia. Satu-satunya risiko yang tersisa dengan perusahaan asuransi adalah solvabilitas penyedia layanan dan kemampuan mereka untuk memberikan layanan. Tujuan utama dari pengaturan ini adalah untuk meningkatkan kesadaran penyedia tentang biaya dan penggunaan. Mekanisme tersebut harus dibuat agar bermanfaat baik bagi penyedia layanan maupun perusahaan asuransi. Jika tidak, pengaturan kontrak pada akhirnya akan mengarah pada pembongkaran seluruh program.

Pengeluaran: Untuk mendapatkan tingkat pengeluaran yang tepat untuk menetapkan tarif premi, perlu untuk membuat studi biaya terperinci di mana berbagai item pengeluaran dapat dinyatakan sebagai (a) persentase dari premi termasuk pajak premium dan komisi agen (b) suatu jumlah per dokumen termasuk biaya penjaminan dan penerbitan polis, dan (c) jumlah per klaim yang dibayarkan seperti biaya investigasi dan verifikasi klaim. Karena tingkat komisi yang tidak merata, jenis pengeluaran untuk setiap premi biasanya lebih besar pada tahun polis pertama, menurun selama beberapa tahun berikutnya untuk polis, dan kemudian datar untuk masa polis yang tersisa. Jenis pengeluaran per polis jauh lebih besar pada tahun polis pertama, mencerminkan biaya penjaminan dan penerbitan polis. Jenis pengeluaran per polis setelah tahun dokumen pertama relatif konstan, tidak termasuk pengaruh inflasi.

Ketekunan: Tingkat persistensi untuk sekelompok polis didefinisikan sebagai rasio jumlah polis yang melanjutkan pertanggungan pada tanggal jatuh tempo premi dengan jumlah polis yang berlaku pada tanggal jatuh tempo sebelumnya. Jadi, jika dari 100 polis, 75 berlaku pada ulang tahun pertama polis, tingkat persistensi tahunan tahun pertama adalah 75 persen. Tingkat persistensi biasanya meningkat dengan durasi polis, dan untuk beberapa jenis pertanggungan, tingkat persistensi tahunan akan menjadi 95 persen atau lebih tinggi setelah tahun polis kelima. Tentu saja, ada faktor lain yang mempengaruhi tingkat persistensi. Secara umum, tingkat ketekunan biasanya lebih tinggi pada usia yang lebih tua dan lebih baik untuk pekerjaan yang kurang berisiko. Ketekunan biasanya lebih baik untuk biaya pengobatan utama dan cakupan pendapatan cacat daripada untuk biaya rumah sakit dasar. Ketekunan penting dalam penilaian asuransi kesehatan karena dua alasan. Pertama, biaya lebih tinggi selama tahun pertama daripada tahun-tahun berikutnya karena tingkat komisi biasanya lebih tinggi di tahun pertama. Tarif klaim dalam asuransi kesehatan juga cenderung meningkat seiring dengan bertambahnya usia tertanggung. Mengingat faktor-faktor ini, yang bervariasi sesuai dengan usia penerbitan dan jangka waktu polis, tingkat harga premi akan tergantung pada tingkat lapse.

Bunga: Ketika tingkat premi digunakan, perusahaan asuransi akan, setelah beberapa tahun pertama polis, memiliki akumulasi dana yang timbul dari peningkatan pendapatan premi di atas jumlah yang dibayarkan untuk klaim dan pengeluaran. Seperti dalam kasus asuransi jiwa standar, dana yang diperoleh selama tahun-tahun polis pertama akan dibutuhkan pada tahun-tahun polis berikutnya, ketika pendapatan premi tidak akan cukup untuk membayar klaim dan pengeluaran. Ketika menghitung tingkat anuitas, perlu untuk mengasumsikan tingkat bunga yang sesuai untuk mencerminkan pendapatan investasi pada akumulasi ini. Suku bunga kurang penting dalam menghitung premi biaya pengobatan dibandingkan dengan premi asuransi jiwa. Rasio klaim terhadap premi di bawah asuransi kesehatan selama tahun-tahun pertama polis jauh lebih besar daripada di bawah asuransi jiwa. Dengan demikian, lebih banyak premi digunakan untuk pembayaran klaim segera setelah diterima oleh perusahaan asuransi dan oleh karena itu tidak tersedia untuk investasi, seperti halnya untuk tingkat asuransi jiwa. Penting untuk mempertimbangkan kepentingan dalam mengukur biaya rata-rata klaim berdasarkan pendapatan cacat jangka panjang dan cakupan perawatan jangka panjang. Nilai anuitas cacat dapat dikurangi secara signifikan karena pengurangan bunga.

Margin keuntungan dan kontinjensi: Seperti halnya tarif premi asuransi jiwa, penting untuk memasukkan marjin keuntungan dan kontinjensi ke dalam perhitungan tarif premi. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan menghitung premi berdasarkan asumsi yang paling mungkin dan kemudian meningkatkan premi dengan persentase untuk memberikan beberapa margin untuk kontinjensi dan keuntungan. Cara lain adalah memasukkan asumsi morbiditas, biaya, ketekunan dan bunga konservatif dan menetapkan premi atas dasar itu. Metode lain adalah mengembangkan total premi yang sesuai dengan tingkat pengembalian internal minimum yang ditentukan.

Jika Anda menginginkan detail lebih lanjut tentang proses yang terlibat dalam penetapan harga premi atau ingin penawaran tanpa kerumitan, silakan kunjungi situs web kami di http://www.health-insurance-buyer.com untuk informasi lebih lanjut.

Leave a Reply

Comment
Name*
Mail*
Website*